Refinantare credit - cum sa nu iei teapa!

Refinantarea poate ascunde o teapa daca nu te informezi in prealabil. De regula, oamenii cred ca au facut o mare afacare daca le-a scazut rata lunara dupa ce s-au refinantat.

Nu este insa intotdeauna asa. Sunt 2 situatii cand banca te poate pacali:

1. Extinderea perioadei de creditare

Prelungirea perioadei de rambursare este principalul truc prin care un credit scump poate fi ascuns. Cu cat perioada este mai lunga, cu atat rata lunara scada, iar suma totala pe care o vei plati se majoreaza.

Orice banca se poate folosi de acest truc pentru a-ti arata ca oferta lor este avantajoasa (pentru ei, bineinteles). Daca vrei sa aflii daca este cu adevarat buna si pentru tine, cere-le urmatorul lucru: sa calculeze rata lunara la noul credit pentru exact soldul ramas de rambursat si perioada ramasa de plata la creditul actual.

2. Credite cu dobanda introductorie

Daca a trecut primul test, nu inseamna ca oferta prezentata este 100% ok. Anumite oferte sunt concepute sa ofere clientilor rata mai mici pentru o perioada scurta de timp (de regula 1 an), dupa care clientul va plati rate majorate.

Sunt acele credite in care rata dobanzii este fixa la inceput, iar apoi devine varibila, dupa o formula de tipul marja fixa + indice referinta. Daca dobanda de acest gen, cere atunci sa iti calculeze rata lunara tinand cont de dobanda ulterioara (cea majorata). De asemenea, cere si un grafic de rambursare al noului credit, pentru a vedea cum se modifica rata in timp.

Poti face si singur aceste calcul folosind un calculator online de grafic de rambursare al creditului.

Daca si dupa ce creditul iese din perioada promotionala, rata lunara este mai scuzuta decat cea actuala, atunci oferta ti s-ar putea potrivi.

Decizia finala depinde de cat de mult te ajuta sa economisesti noul credit.

Cum aflu situatia mea de la Biroul de Credit?

Pentru eliberarea situaţiei proprii - Situaţia înscrierii la Biroul de Credit, în temeiul dreptului de acces la date prevăzut de Legea 677/2001, trebuie să adresaţi în scris către Biroul de Credit o cerere datată şi semnată, la care sa anexaţi o copie lizibila după actul de identitate (buletin sau carte de identitate) şi, după caz, dovada plăţii serviciului solicitat. Puteţi trimite această cerere, însoţită de actul de identitate şi daca este cazul de documentul de plată (scanate daca se trimit prin e-mail), la adresa noastră poştală sau la adresa de e-mail: situatie@birouldecredit.ro. 

In fiecare an, prima solicitare adresată Biroului de Credit pe parcursul unui an calendaristic este gratuită. 

Începand cu a 2-a cerere inclusiv, serviciul solicitat va fi comisionat cu suma de 6 lei, dovada plătii urmând să o trimiteti impreună cu cererea. Plata se va face la orice unitate a Băncii Comerciale Române S.A., folosind următoarele instrucţiuni: 

- suma: 6 lei

- beneficiar: S.C. Biroul de Credit S.A. (cod fiscal R 16140132)

- cont: RO93 RNCB 0090 0005 8898 0001

- deschis la banca: BCR Lipscani

În cazul în care doriţi să verificaţi dacă sunteţi la a doua cerere în decursul unui an, puteţi solicita o confirmare telefonică de la Biroul de Credit.

Informaţiile solicitate cu privire la propria persoană, prezentate prin “Situaţia înscrierii la Biroul de Credit”, vor fi transmise către dvs. prin Poşta Română (caz în care cheltuielile poştale vor fi suportate de către solicitant) sau prin e-mail, în termenul legal de la data inregistrării cererii.

Forex - nu te lasa pacalit de reclame

Nu mai poti naviga pe internet in ultima vreme, fara a vedea o reclama Forex, care iti promite ca poti castiga sute sau mii de euro in cateva ore sau zile. Iar toate astea, fara eforturi prea mari!

Adevarul e cu totul altul. Ca sa faci profit pe piata valutara, ai nevoie de cunostinte avansate de macroeconomie, finante si matematica. Bancile de investitii din strainatate au programe informatice care fac tranzactii speculative in locul traderilor. Acestea proceseaza toate informatiile disponibile si initiaza diverse combinatii de tranzactii cu derivative.

In cazul in care nu ai auzit in viata ta de optiuni, contracte swap, futures - sansele de a face bani pe piata valutara (Forex) sunt egale cu cele de a castiga la poker. Chiar asa, mai bine mergi la poker pentru ca acolo macar o sa intelegi de ce ai pierdut.

Partea si mai proasta este ca pe piata Forex mai sunt si firme fraudatoare.Asa ca verifica intotdeauna daca brokerul are licenta europeana pentru a intermedia tranzactii forex. Daca firma nu are o astfel de licenta si mai are sediul intr-un paradis fiscal (cum ar fi Cipru), sansele de a-ti recupera banii vreodata scad foarte mult.

Cum castiga brokerii de Forex?

Atunci cand faci tranzactii la BVB, sa spunem, brokerul incaseaza un comision atunci cand tu cumperi sau vinzi actiuni. In acest caz, tu faci tranzactii cu alti investitori, care folosesc si ei firme de brokeraj pentru a avea acces pe piata.

Pe piata Forex, lucrurile pot sta cu totul altfel. In unele cazuri, tu nu tranzactionezi cu alti investitori, ci doar cu brokerul. Ce inseamna asta? Ca tot ceea ce tu pierzi, castiga el!

Din acest motiv, unele platforme nu te lasa sa tranzactionezi cu alti investitori ci doar cu brokerul, ca sa fie sigur ca el castiga ceea ce tu pierzi.

Sunt cazuri cand platforma de tranzactionare nu este decat un joc de calculator. Tu iti alimentezi contul cu bani reali, in timp ce brokerul isi alimenteaza contul sau cu bani fictivi. Astfel, el are bani nelimitati si poate astepta la nesfarsit pana cand iti pierzi banii.

In alte situatii, cotatiile de tranzactionare sunt manipulate de broker, astfel incat el sa castige si tu sa pierzi. De multe ori, nu e nevoie decat de o mica deviatie a cotatiilor atunci cand faci tranzactii cu levier ca sa pierzi toti banii.

Prin urmare, are tot interesul sa iti spuna ca piata forex este floare la ureche si orice amarat poate face bani.

In SUA, acesti brokeri au devenit vanati de autoritati, asa ca acum s-au repliat in tarile mai putin dezvoltate, cum e si Romania, unde oamenii nu sunt protejati de nimeni.

BEWARE OF FOREIGN CURRENCY TRADING FRAUDS

Credite ipotecare - avans minim

Regulamentul BNR 24/2010 stabileste urmatoarele limite prvind avansul minim la creditele ipotecare:

- 15% la creditele in lei
- 20% la creditele in valuta (pentru cei care obtin venituri in valuta respectiva sau indexate la cursul monedei respective)
- 25% la creditele in euro
- 40% la creditele in franci elvetieni, dolari SUA sau alte valute.

Exceptie fac creditele Prima Casa.

Cum se calculeaza avansul minim?

Avansul minim se determina ca procent din pretul de achizitie al locuintei.

Exemplu: daca avansul este 25%, iar locuinta costa 100.000 euro, clientul trebuie sa prezinta un avans de 25.000 euro. Restul de 75.000 euro pot fi obtinuti prin credit.

Aceasta suma poate fi chiar mai mare, daca locuinta este evaluata la un pret mai mic.
Exemplu - banca evalueaza locuinta la 90.000 euro. In acest caz, valoarea creditului nu va depasi 75% din cei 90.000 euro, adica 67.500 euro.

Clientul trebuie sa acopere diferenta de pana la 100.000 euro, adica 32.500 euro. Deci, in astfel de situatii, avansul minim ajunge in realitate la 32,5% din pretul de achizitie.

Reuters - Proteste in Bucuresti impotriva masurilor de austeritate

Anger on the streets of Bucharest. Thousands of Romanians staged a third straight day of protests on Saturday (January 14). What began as an opposition to a bill on healthcare reform widened to a condemnation of the government's austerity measures.

Punctul de pensie - cum se majoreaza?

Valoarea punctului de pensie in 2012 este de 732,8 lei.

Din 2013, valoarea punctului de pensie se majoreaza anual cu 100% din rata inflatiei, la care se adauga 50% din cresterea reala a câstigului salarial mediu brut, realizat pe anul precedent.

În situatia în care unul dintre indicatori (rata inflatiei sau cresterea reala a salariului) are valoare negativa, la stabilirea valorii punctului de pensie se utilizeaza indicatorul cu valoare pozitiva.

Daca ambii indicatori realizati pe anul precedent au valori negative, se pastreaza ultima valoare a punctului de pensie.

Începând cu anul 2021, valoarea punctului de pensie se majoreaza anual cu 100% din rata inflatiei, la care se adauga 45% din cresterea reala a salariului mediu brut, realizate pe anul precedent.

Procentul din cresterea reala a salariului mediu brut, luat în considerare la majorarea anuala a valorii punctului de pensie se reduce gradual cu câte 5% în fiecare an.

Începând cu anul 2030, valoarea punctului de pensie se majoreaza anual cu 100% din rata inflatiei realizata pe anul precedent.

Aceste reguli sunt prevazute de Legea 263/2010.

Taxa de poluare - statul da o parte din bani inapoi

Persoanele care au plătit taxă de poluare după 1 iulie 2008, iar cuantumul acesteia este mai mare decât cea rezultată din aplicarea legislaţiei în vigoare, vor putea să recupereze această diferenţă de la direcţiile financiare.

Persoanele interesate trebuie să completeze un formular de restituire pe care îl vor găsi la direcţiile financiare, să aducă documentul doveditor al plăţii taxei de poluare, copia cărţii de identitate a vehiculului şi copia certificatului de înmatriculare, împreună cu prezentarea în original a acestora. Restituirea se va face în intervalul de 45 de zile de la depunerea cererii, printr-un cont indicat de solicitant sau prin direcţiile financiare.

Legea nr. 9/2012 privind taxa pentru emisiile poluante provenite de la autovehicule prevede reducerea cuantumului taxei de poluare cu până la 25% şi, totodată, obligă plata acesteia şi pentru maşinile înmatriculate înainte de 2007, taxă care va fi achitată la momentul primei transcrieri a dreptului de proprietate a autovehiculelor.